Kiedy chcemy aby nasze oszczędności przynosiły nam zysk, najczęściej szukamy odpowiedniej lokaty. Potrzebujemy jak najwyżej oprocentowanej lokaty na rynku, w nadziei, że da nam najwyższy zysk. Bardzo ważne jest w jaki sposób jest oprocentowana lokata.
Lokata oszczędnościowa – kapitalizacja odsetek
Często oprocentowanie jest zwiększane co miesiąc, więc obiecane np. 4% w skali roku, jest liczone na zasadzie uśrednienia wartości oprocentowania, np. 0,5% w pierwszym miesiącu, następnym 1%, 1,06% itd… aż łączne oprocentowanie na koniec roku wyjdzie średnio 4%. Więc jeśli chcemy wypłacić z lokaty pieniądze, otrzymamy o wiele niższe oprocentowanie niż gdybyśmy w ogóle nie wyciągali pieniędzy z lokaty. Do tego wszystkiego musimy liczyć się z warunkami zawartymi w umowie, mogą one wymuszać na nas abyśmy nie wypłacali pieniędzy z lokaty. Lepiej jest stopniowo, co miesiąc wpłacać dodatkowe pieniądze, a to przynosi nam jeszcze większy zysk niż próbować je wypłacić. Przy wybieraniu należy być czujnym i sprawdzić dokładnie konkurencję.
Nie tylko oprocentowanie jest tutaj kluczowe ale i kapitalizacja odsetek. Rzecz do której nie zawsze przykładamy uwagę, a jest równie ważna jak wysokość oprocentowania. Może ze względu na to, że wydaje się to bardzo skomplikowane, a wcale tak nie jest. W praktyce możemy nawet użyć kalkulatora do obliczenia odsetek jakie otrzymamy na danej lokacie. Zaczynając od podstaw należy wiedzieć, że kapitalizacja odsetek jest doliczana do posiadanego wcześniej kapitału.
W prostych słowach – kapitalizacja odsetek jest tym co przekłada się bezpośrednio na zysk. Natomiast zysk dopisywany jest w odpowiednich okresach czasu, wtedy są rozliczane i dodawane. Wiele lokat oferuje teoretycznie wyższe oprocentowanie na lokatach za cenę kapitalizacji rocznej. W sytuacji gdzie kapitalizacja odsetek jest liczona rocznie, otrzymamy mniejsza kwotę niż w przypadku miesięcznej kapitalizacji. Najlepszą opcją jest kapitalizacja odsetek dzienna, zarabiamy na tym najwięcej.
Kapitalizacja odsetek liczona jest na różne sposoby:
– Kapitalizacja z góry – odsetki naliczane są na początku okresu rozliczeniowego
– Kapitalizacja z dołu – odsetki naliczane są na końcu okresu rozliczeniowego
– Kapitalizacja niezgodna – okres kapitalizacji nie pokrywa się z okresem stopy procentowej
– Kapitalizacja zgodna – kapitalizacja pokrywa się z okresem stopy procentowej
– Kapitalizacja złożona – odsetki są naliczane procentowo. Kapitał początkowy jest podstawą
– Kapitalizacja prosta – odsetki nie są naliczane procentowo. Kapitał początkowy jest podstawą
Artykuł powstał dzięki portalowi Kredyty na spłatę
